Billetera virtual: de discovery a un ecosistema de pagos propio

Participé como Technical Product Manager en el desarrollo end-to-end de una billetera virtual estatal, desde las etapas de discovery y análisis competitivo hasta su puesta en producción como plataforma multitenant para distintos organismos gubernamentales.

Mi rol: Technical Product Manager, Casa de Moneda Argentina

El problema

Casa de Moneda impulsó una iniciativa estratégica para desarrollar una billetera virtual propia. El desafío no era únicamente construir una aplicación de pagos: había que definir el producto, su propuesta de valor, el onboarding de usuarios, los procesos regulatorios y de compliance, las integraciones con el ecosistema financiero y una arquitectura que permitiera ofrecer la solución a diferentes organismos gubernamentales.

Discovery

El trabajo comenzó con estudios de mercado y benchmarking competitivo de billeteras digitales para entender funcionalidades, modelos de onboarding y experiencia de usuario. A partir de ese análisis definimos los principales flujos del producto, incluyendo registro y onboarding, validación de identidad, KYC, información de ingresos, condición de Persona Expuesta Políticamente (PEP) y requerimientos de compliance. El discovery también permitió identificar las integraciones necesarias con actores del ecosistema financiero y definir cómo la plataforma podía evolucionar hacia un modelo reutilizable para distintos organismos.

Decisiones y trade-offs

Diseñar una arquitectura multitenant
Definimos un modelo con una administración central en Casa de Moneda y tenants independientes para cada organismo. Cada tenant podía contar con sus propios ambientes, base de datos, frontend y aplicación móvil, manteniendo una base de producto común. Esta decisión permitía reutilizar capacidades y escalar la solución sin construir una billetera diferente desde cero para cada organismo.
Descartado: Construir una solución independiente para cada organismo. Aunque permitía mayor personalización inicial, incrementaba los costos de mantenimiento, duplicaba capacidades y dificultaba la evolución del producto.
Integrar la billetera con el ecosistema financiero mediante APIs
Coordiné integraciones mediante APIs con actores como RENAPER, COELSA y Banco Hipotecario, articulando requerimientos funcionales, equipos técnicos, negocio y proveedores externos. Estas integraciones permitían resolver procesos como validación de identidad y operaciones necesarias para el funcionamiento de la billetera dentro del sistema financiero.
Desarrollar capacidades propias dentro del ecosistema de pagos
Durante el desarrollo, Casa de Moneda avanzó en su certificación como Proveedor de Servicios de Pago (PSP). Esto formaba parte de una estrategia para reducir la dependencia de proveedores externos y mantener una mayor parte de la operación dentro de su propio ecosistema.
Validar el producto con un piloto productivo
Antes de ampliar la solución a otros organismos, utilizamos el servicio de comedor interno de Casa de Moneda como primer caso de uso productivo. Los usuarios podían utilizar los fondos disponibles en la billetera para pagar sus almuerzos, permitiendo validar el flujo completo en un entorno real.
Descartado: Realizar una expansión externa antes de validar el flujo completo. El piloto interno permitió reducir el riesgo y detectar ajustes antes de ofrecer la plataforma a otros organismos.

Resultados

La iniciativa evolucionó desde discovery hasta convertirse en una plataforma de pagos operativa y multitenant. Se realizó un piloto productivo dentro de Casa de Moneda y posteriormente la solución comenzó a ofrecerse a otros organismos gubernamentales, municipios y gobiernos provinciales. Ante un cambio posterior en la estrategia gubernamental, se realizó la transferencia del producto junto con el conocimiento funcional y técnico a ARSAT para dar continuidad a la iniciativa.

Aprendizajes clave

El proyecto reforzó mi experiencia gestionando productos donde tecnología, negocio, regulación y múltiples actores externos deben evolucionar de manera coordinada. Una de las principales decisiones de producto fue pensar la billetera no como una implementación única, sino como una plataforma reutilizable. La arquitectura multitenant permitió separar las necesidades de cada organismo sin perder un core común, mientras que el piloto productivo permitió validar el producto antes de ampliar su alcance.